Darlehensarten
Im Folgenden geben wir Ihnen eine Übersicht der verschiedenen Darlehensformen und Finanzierungsarten.
Wir optimieren nach Ihren Wünschen und Vorgaben die Finanzierungsangebote und lassen Ihnen so Ihren maximalen finanziellen Spielraum.
Ein Annuitätendarlehen ist ein Darlehen mit konstanten Rückzahlungsbeträgen (Raten). Die Höhe der zu zahlenden Rate über die gesamte Laufzeit gleich (sofern eine Zinsbindungsfrist über die gesamte Laufzeit vereinbart wurde). Die Annuitätenrate oder kurz Annuität setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Da mit jeder Rate ein Teil der Restschuld getilgt wird, verringert sich der Zinsanteil zugunsten des Tilgungsanteils. Am Ende der Laufzeit ist die Kreditschuld vollständig getilgt.
Vorteil:
1. fortlaufende Reduzierung der Restschuld,
2. fest kalkulierbare Belastung während der gesamten Zinsfestschreibung,
3. Einbindung von KfW-Darlehen möglich,
4. Zinsfestschreibungen bis 20 Jahre möglich.
Als Anschlussfinanzierung bezeichnet man den Abschluss einer erneuten Zinsfestschreibung anhand eines bestehenden Darlehens. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer in diesem Zusammenhang auch die Bank wechselt.
Vorteil:
1. durch Bankenwechsel günstigere Konditionen,
2. langjährige Planungssicherheit Ihrer monatlichen Belastung,
3. bis zu 60 Monate vor Auslauf Ihrer Zinsbindung möglich.
Beim Festdarlehen beschränkt sich somit die monatliche Kreditrate an die Bank nur auf die Zinszahlung. Während der Laufzeit spart der Darlehensnehmer z.B. in einen Bausparvertrag, eine Lebensversicherung, einen Fondsparplan, in Wertpapiere oder in Aktien. Das so angesparte Vermögen wird am Ende der Laufzeit für die Tilgung des Festdarlehens verwendet.
Vorteil:
1. Steuervorteile bei vermieteten Objekten,
2. Vielseitige Tilgungsmöglichkeiten.
Nachteil:
1. Zinsänderungsrisiko nach Ablauf der Zinsbindung.
Ein Forwarddarlehen ist ein klassisches Annuitätendarlehen, das mit Sondervereinbarungen abgeschlossen wird. Der Darlehensnehmer sichert sich den Zinssatz von heute für ein Darlehen in der Zukunft. Voraussetzung ist die Existenz einer Immobilie, über die die Bank eine Besicherung vollziehen kann. Diese Form wird genutzt, wenn die Zinsbindung des laufenden Darlehens erst in zwölf bis 60 Monaten ausläuft und die aktuell günstigen Zinsen gesichert werden sollen.
Vorteil:
1. Sicherung der günstigen Zinsen in der Niedrigzinsphase,
2. Vermeidung des Risikos steigender Zinsen,
3. Langfristige Planungssicherheit Ihrer monatlichen Belastung.
Nachteil:
1. die vereinbarten Zinsen des Forward Darlehens gelten auch, wenn bei Auslaufen der Zinsbindung günstigere Zinsen am Markt geboten werden,
2. Kombination mit anderen Darlehensformen oder öffentlichen Fördermitteln (KfW) ist beim Forward Darlehen nicht möglich.
Das Kombinationsdarlehen setzt sich aus mindestens zwei Darlehensteilen zusammen, welche von verschiedenen Produktpartnern vergeben werden.Die Aufteilung des Darlehens auf zwei Produktpartner ist immer dann sinnvoll, wenn hierdurch für den Darlehensnehmer insgesamt ein möglicher Zinsvorteil entsteht, der sich in einer niedrigeren monatlichen Belastung widerspiegelt.
Vorteil:
1. Zinsfestschreibung von 5 bis zu 15 Jahren möglich,
2. Beleihungen bis zu maximal 106 % des Objektwertes möglich.
Konstantdarlehen sind Volltilgerdarlehen mit einer Laufzeit von rund 30 Jahren. Durch die verlängerte Laufzeit sind die monatlichen Raten jedoch deutlich geringer als bei einem normalen Volltilgerdarlehen.Konstantdarlehen setzt sich aus dem Vorausdarlehen und dem Bauspardarlehen zusammen.
Vorteil:
1. Zinsgarantie über die gesamte Laufzeit.
2. günstige Monatsraten.
3. keine Anschlussfinanzierung nötig.
4. Einbindung von KfW-Darlehen sind möglich.
5. jederzeitige Tilgung des Bauspardarlehens möglich.
Kredit zum Erwerb einer Solaranlage. Wird nicht von jeder Hausbank begleitet.
Vorteil:
1. keine Grundschuldeintragung,
2. Top-Konditionen durch Sondervereinbarungen,
3. einfacher und unkomplizierter Finanzierungsablauf,
4. Rückerstattung der Mehrwertsteuer zur Sondertilgung möglich.
Ein Privatkredit (Sofortkredit) hilft Wünsche zu erfüllen: ein neues Auto, ein Urlaub oder andere Dinge. Wer plant einen Kredit aufzunehmen, möchte sich Dinge leisten, für die er sonst über einen längeren Zeitraum sparen müsste. Ein Privathaushalt profitiert bei einem Kredit davon, dass ihm von der Bank Liquidität gewährleistet wird. Was jedoch oft unterschätzt wird: Bei einem Kredit, der in Raten abbezahlt werden soll, dürfen die verzinsten Raten die eigene Bonität nicht übersteigen.
Vorteil:
1. keine Besicherung im Grundbuch,
2. keine Notar- und Grundbuchkosten,
3. Kreditbeträge bereits ab 2.500 € bis 50.000 €,
4. völlig freie Mittelverwendung.
Beim variablen Darlehen wird keine Zinsbindung vereinbart. Der Zins wird in regelmäßigen Abständen an den aktuellen Geldmarktzinssatz EURIBOR angepasst. Das ist der Zinssatz, zu dem sich große europäische Banken untereinander Kredite vergeben.
Vorteil:
1. Niedrige Belastung durch Kopplung an die derzeit günstigen kurzfristige Zinsen,
2. Hohe Flexibilität,
3. Ausnutzung des niedrigen Zinsniveaus,
4. Als Zwischenfinanzierung und als kurzfristige Finanzierungsmöglichkeit nutzbar,
5. Umwandlung des variablen Darlehens in ein Annuitätendarlehen möglich.
Nachteil:
1. Zinsänderungsrisiko,
2. die Zinsen können alle 3 Monate deutlich steigen und so zu einer höheren Belastung führen.
Das Cap-Darlehen ist ein variables Baufinanzierungsdarlehen mit einer vertraglich vereinbarten Zinsobergrenze. Beim Cap-Darlehen ist im Vergleich zum variablen Darlehen der Zins nur bis zu einer bestimmten Obergrenze variabel. Übersteigt der EURIBOR diese Obergrenze, wird der Zins des Cap-Darlehens nicht mehr nach oben angepasst.
Vorteil:
1. Sie finanzieren heute, erwarten aber in absehbarer Zeit einen größeren Geldeingang,
2. für Selbständige mit schwankenden Einnahmen,
3. Cap Darlehen in Hochzinsphasen interessant,
4. Als Zwischenfinanzierung und als kurzfristige Finanzierungsmöglichkeit nutzbar,
5. hohe Flexibilität.
Das Kombinationsdarlehen setzt sich aus mindestens zwei Darlehensteilen zusammen, welche von verschiedenen Produktpartnern vergeben werden.
Vorteil:
1. Zinssicherheit,
2. feste Belastungsgröße,
3. in Niedrigzins-Phasen ideal geeignet.
Nachteil:
1. In Hochzins-Phasen nicht sinnvoll,
2. vorzeitige Ablösung ist meist durch Vorfälligkeitsentschädigungen erschwert.
